[目前阿里金融的众多业务已经基本具备了银行的“内核”。余额宝、阿里小贷、支付宝已经间接实现了银行三大核心业务“存、贷、汇”的功能]

金融“搅局者”——阿里巴巴再次向人们展示了它的“破坏力”。

日前，据媒体报道，中国人民银行于9月6日召开会议，听取了阿里巴巴集团关于筹建网上银行的设想汇报。根据阿里巴巴的计划，该银行主要面向网上客户，提供小微金融服务，业务范围则涉及存款、贷款、汇款等。

9月7日的互联网金融外滩论坛上，阿里巴巴小微集团CEO彭蕾公开否认已经正式提交“设立网络银行”的申请。

一位监管层人士向《第一财经日报》记者表示，早在三四年前，阿里巴巴就曾向银监会提出申请“网络银行”的想法。当时，监管高层多次前往阿里巴巴调研，并做出了口头承诺。但由于多方面原因，此事最终未能成行。

事实上，近几年来，伴随着阿里巴巴在金融领域的不断创新与发展，有关其筹谋银行牌照的传言从未间断。而阿里巴巴方面已经多次正面回应，甚至宣称“永远不会成为一家银行”。

但是，在银行业内人士看来，目前阿里金融的众多业务已经基本具备了银行的“内核”。余额宝、阿里小贷、支付宝已经间接实现了银行三大核心业务“存、贷、汇”的功能。

筹谋银行牌照

2010年9月，阿里巴巴首次被传筹谋银行牌照。但很快，阿里巴巴公关部负责人便回应称，该消息属于误传。

但上述监管层人士向本报记者表示，事实上，2010年前后，阿里巴巴的确向银监会提出过“网络银行”的构想。当时，阿里巴巴即将开始的小额贷款业务，主要针对B2B、B2C客户。

“如果不能吸收存款，该业务就很难做大。”该人士表示，但一方面因为阿里巴巴对于“网络银行”的构想还不成熟；而另一个更重要的原因是当时缺乏政策支持，要给阿里巴巴发放银行牌照的阻力太大。所以最终未能成行。

上述监管层人士认为，今时不同往时，随着国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(下称“金十条”)，设立民营银行有了政策依据并得到高层支持。

“金十条”提出，鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构，并探索优化银行业分类监管机制。

一位银行业分析师认为，随着互联网金融的发展，以及设立民营银行政策的放开，阿里巴巴筹建“网络银行”的可行性大大增加。再加上，这几年，阿里在金融领域的业务创新也为其积累了不少经验。

“从利润角度来讲，存贷业务的利差收入远高于支付业务的收入；而从发展角度来看，阿里小贷业务要扩展必然需要吸收更多资金。申请银行牌照除了能够满足这些诉求之外，它所带来的更多业务空间也是令人期待的。”该分析师称。

一位接近监管层人士表示，由于在国内“网络银行”尚属新型业态，阿里巴巴申请该牌照，除了要得到银监会的支持外，可能还会涉及到央行、工信部等多个监管部门的意见。

“而目前来看，银监会对于互联网金融还持保留和观望的态度，要得到他们的支持恐怕并非易事。”该人士表示，事实上近几年来对于阿里巴巴等新型互联网金融，监管部门一直在跟进调研，也存在不少争议。

上述银行业分析师认为，因为阿里巴巴主要基于网络发展业务，其模式和产品与传统的商业银行差异较大，现有的规则和标准都是基于实体银行的，如果照搬反而会限制“网络银行”的创新和发展。

在他看来，网络银行只专注于基于互联网的业务，相应的监管标准和业务规则需要有比较多针对互联网的创新。而作为一种尝试，可以先对网络银行的业务范围和经营区域做一些限制。

渗透银行业务

尽管阿里巴巴从未承认觊觎银行牌照，不可否认的是，阿里金融这几年的业务创新已经逐步渗透到银行业。

海通证券在一份报告中指出，银行有三大核心业务“存、贷、汇”，汇主要是支付结算等中间业务。而阿里金融通过“支付宝”实现由“电商”到“汇”业务，由“余额宝”实现“汇”到“存”，由“阿里小贷”实现“汇“到 “贷”。

支付宝网站的数据显示，阿里巴巴2004年创立支付宝，目前其年交易额已经接近2万亿元，注册用户达到8亿。截至2012年12月，支付宝日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1.058亿笔。

目前除淘宝和阿里巴巴外，还有超过46万的商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务，范围涵盖了B2C购物、航旅机票、生活服务、理财、公益等众多方面。