【编者按】一向在产品上后发制人的百度也终于如觉醒的猛虎，于上周推出百度金融垂直搜索。BAT三巨头正式全面介入互联网金融领域，其炙手可热的程度可见一斑。

关于互联网金融，以及金融类垂直搜索的现状，耕耘已久、并获得的红杉资本青睐的融360创始人叶大清更有发言权。在这个纵深领域，互联网公司和传统金融机构是否走向一致？互联网金融与用户之间的距离究竟还有多远？阻碍双方前进的屏障又有哪些？且听叶大清一一分解。

以下为亿邦动力网与融360创始人、CEO叶大清对话：

线下渠道越重创新动力越弱

亿邦动力网：最近互联网金融的热度被瞬间点燃。如果从一个创业者的角度出发，互联网金融领域还有什么机会，哪些市场还没有被占领？

融360叶大清：我们曾说过，去年是互联网金融的元年，事实上互联网金融今年也很火热。这里面有一系列的原因，包括利率市场化、中央对中小企业融资、消费信贷、金融创新的支持。

在选择做金融的搜索引擎和推荐引擎之前，我们也比较了P2P模式、小额贷款模式等。然后觉得搜索是一个很大的市场，而且我们团队有做银行产品的基因和做垂直搜索的技术，于是有了现在的选择以及融360的诞生。

其他的机会我觉得有两点：第一个是众筹的模式，这是直接融资的模式。另一个是产业链上的机会，和电商的产业链差不多，从提供电商平台到营销、客服等。互联网金融和电商十年前很相似，金融产业链上还是有很多机会的。比如提供数据分析业务、简化中小企业贷款的流程体系等。

亿邦动力网：余额宝只是在原有的支付工具和基金模式上很小的融合，但却对业界产生了巨大的鲶鱼效应。互联网金融的机会是属于原有的互联网巨头、金融巨头，还是属于后来进入这一领域的创新者？

融360叶大清：互联网金融市场还处在一个早期状态，市场还很大，而且需求没有得到满足。这些需求很多来自于小微企业、小白用户、屌丝用户（我们叫小融用户）。互联网企业可能满足他们的需求，比如阿里余额宝，通俗地讲，就是旧瓶装新酒，它的价值来自于用户体验和流程的优化。这个创新事实证明是成功的。

银行方面，可能更多的从产品设计上创新。毕竟现在还没有一个产品能高效率、低风险的满足中小企业贷款的需求。我认为更多的创新就是像融360这样的企业，既有互联网基因又有银行基因，能帮助银行找到用户需求并制作出相关产品，最终以互联网的方式优化客户申请办理的流程。

亿邦动力网：传统金融行业的互联网信息化水平处在怎样的阶段，阻碍他们进一步发展的羁绊有哪些？

融360叶大清：传统金融机构也是有很多类型的。比如国有大型金融机构，传统渠道很强也很重。还有过去十年起来的一些股份制的金融机构，以及过去三五年起来的小贷公司，他们各有优势。

现在看来，那些传统渠道重的机构反倒会变成创新的障碍，因为他们更加依赖线下渠道。和电商一样，线下很重的零售商，就不会有意愿有动力去服务中小企业。

另外，内部的结构、奖励机制、基因都会成为创新的阻碍。事实上对中小企业的个人用户来说，去物理网点的机会会越来越少，接触互联网、移动互联网的频率越来越多。因此，反倒是一些线下模式比较轻的企业、股份制的企业和外资企业在创新方面更有看点。这些金融机构具备战略布局、资源、资金、团队，也愿意和互联网企业去接触，融合。

亿邦动力网：工行、中行、人寿都在布局自己的电商平台。与之前的银行做电商相比，新晋者的思维上已经有了一些变化，比如更强调信息化建设、数据挖掘和信息价值的体现。实际上，要想做到这一点，传统金融行业还有多远？

融360叶大清：银行业务本身就是一个信息化、大数据的业务。我们关注了很久，在大银行里工行有一个很好的思路和布局。对大型机构来说拥有这么多的线下渠道、数据和用户，线下渠道会变成他们的一个优势。

如果想更好地与互联网、电商融合，最好的办法是大型机构可以摆脱原有以产品、渠道为导向对内部组织结构的划分，而是转向以客户为导向的多渠道，多产品的整合。

比如说中小企业主他通常会有房贷、买理财产品的需求，如果金融公司能够打破渠道和产品的隔阂，从数据结构上建立一个以用户为导向的多渠道体系，FEDEX，就能够更迅速、更完整的建立一套互联网体系。