京东天猫先后推出分期付款，与苏宁易购等电商平台和银行推出的信用卡分期支付不同，它们是自己当“债主”。

能“打白条”的消费者须实名认证，并且最近一年内消费行为要经受考核。专家表示，暂时很难对银行普通的信用卡业务造成大冲击。

尽管虚拟信用卡年初被央行“叫停”， ，依然阻挡不了电商们抢占“赊账”蛋糕。在京东推出“京东白条”之后，近日，阿里巴巴集团也推出了“天猫分期购”，鼓励消费者网购先下单，后还钱。

“赊账”类金融产品频出

网上购买一台3999元的笔记本电脑，分3期付款，每期支付1333元，不用多花一分钱就可将电脑搬回家。这是阿里天猫商城近期推出的“分期购”服务，消费者在天猫部分店铺下单时，可选择“天猫分期”，在确认收货后，阿里小贷会将商品款项一次性全额付给商家，消费者再分期还款给阿里小贷，它支持3、6、9期付款，3期内免手续费。

今年2月推出的“京东白条”也曾火爆一时。消费者在活动页面内点击“抢白条”后，输入个人信息激活网银钱包，选择银行卡进行实名认证，就可以查询到自己是否有资格“打白条”，最高可以赊账1.5万元，30天内付款可免息。

事实上，消费者在当当网、苏宁易购、国美在线购物时也可“赊账”，只不过这些电商都是和银行合作。

电商凭啥敢打“白条”

没有银行信用卡逾期“黑名单”的威慑，仅通过一张虚拟的互联网，天猫和京东哪儿来的胆子给素不相识的人“打白条”？

阿里巴巴公关部介绍，使用该服务的消费者必须经过支付宝实名认证，并将结合其近一年内的消费行为，结合其它相关数据，发放不同的赊购额度，退一步说，真要收不回来就会联合司法部门合作催讨。“目前分期购在天猫电器城的大家电、手机、单反相机、笔记本电脑等3C品类试水。”

京东、苏宁方面也表示，会以短信、电话等多种方式提醒用户还款。

哪家的“赊账”服务更划算

作为消费者，最为关心的肯定是分期方式、费率等与切身利益相关的政策。

从费率的角度上来看，记者发现，各方在不同的还款账期上各有优势，如京东白条费率分为四档：3期(费率1.5%)、6期(费率3%)、12期(费率6%)和24期(费率12%)。天猫分期购费率分三档：3期(0费率)，6期(4.5%)，9期(6%)，其中，商家固定承担0.8%，其余由消费者承担。

而像苏宁易购等与银行合作的，每个银行的分期付款利息不同，以消费者选择的6期为例，光大银行为4%，工商银行为1.8%，招商银行为4.2%。

记者发现，单纯对比费率高低并不科学，因为有些电商虽然分期费率高，但有各种促销，同时，分期方式更灵活，收费也更人性化。

如天猫商家推广某款产品，最高可以设置承担规定费率的100%，店铺页面显示的费率即为0，消费者只需要支付商品实际价格即可。但在逾期还款时，“京东白条”违约金比例要比“天猫分期”低，两者都不像银行那样会明显影响“人生信用”。

接地气，互联网金融受宠

各种金融消费领域正逐渐应验着马云几年前的那句“如果银行不改变，我们就来改变银行”。

银行活期利息太低，余额宝们带着较高收益来了；银行贷款不好批？拍拍贷和阿里小贷来了；如今，天猫和京东更是来抢银行的利润大头——中间业务收入了。

虽然绕开了“虚拟信用卡”的说法，但京东白条、天猫分期购基本都涵盖了信用卡的基本特征。

有分析师指出，信用卡在免息期、分期付款和可以选择的期数方面更有优势，加之京东、天猫的分期付款也有审核门槛，且仅限商城使用，所以暂时很难对银行普通的信用卡业务造成冲击。

尽管都是尝试，但互联网金融理财产品几乎都受到草根族追捧。最大的法宝无疑是“接地气”，从产品设计，到操作过程，无一不透露出客户体验至上的理念，其开放、不问资产、不问身世“海纳百川”的气概，完美地体现着金融普惠的原则 。而这些正是传统银行的短处。

如今银行已经开始紧张互联网金融“野蛮生长”背后的野心。市场终究是残酷的，谁真正把顾客当“上帝”， 为“上帝”着想，谁就能赢得市场。

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