五十元可代查借款人信用记录 量大能优惠

因为成本低廉，方便快捷，目前征信代查产业链上聚起了很多中介机构和人士。由于缺乏规范的管理，在代查过程中极易造成借款人信息的泄露，甚至有不法人员将个人信息进行买卖甚至冒名申请信用卡，造成金融诈骗。

钱海创投、旺旺贷、众贷网、淘金贷、优易贷……从去年10月开始至今，P2P网贷平台被屡曝负面新闻，一大批P2P网贷平台，不是倒闭就是跑路，最终给投资者带来巨额损失—曾经被业内给予厚望的P2P网贷模式，如今却成了高危地带，到底是什么绊住了这一新兴行业的前进脚步？

“征信问题目前已经成为困扰和阻碍P2P行业以及整个互联网金融发展的最大短板！”5月30日，2014年首届“云征信”系统(P2P网贷云信息查询系统)研讨会在上海召开，来自国内20余家主流P2P平台的负责人齐聚上海，众多业内人士一致认为，P2P行业信用信息亟待建立共享机制。

确实，一直以来，征信问题都是困扰P2P行业发展的难题，不少平台之所以倒闭，正是缘于对借款人的信用把控得不到位。现下，为了获取借款人的信用数据，有效控制平台自身的经营风险，一个征信代查灰色产业链已经形成。

迫不得已的线下征信

对于任何金融服务来说，风险把控都是重中之重，P2P网贷同样不例外，但如何把控，这个难题正在困扰着P2P的从业者们。

P2P网贷模式指的是个人对个人的借贷，相对于传统的银行借贷，具有门槛低、审批快、手续简单等优势；主力借贷群体是那些很难在银行便捷地获得贷款的小微企业主以及工薪阶层、学生群体等。但是，越是资产状况差的群体，要评估其信用度和还款能力就越是困难。

信用宝CEO涂志云博士此前曾在美国从事多年的FICO信用评分系统开发工作(目前这一信用评分系统，DHL，已成为美国消费信贷管理的行业标准)。他向法治周末记者介绍，美国信用体系非常发达，从事P2P业务的平台公司并不需要对借款人进行征信调查，而是依据借款人的授权从Experian、TransUnion和Equifax这样的知名征信机构购买相关数据。

“如果大批量购买的话，获取单个借款人信用数据的成本仅为几美分，折合成人民币约为1元钱。”涂志云说。

而反观国内，征信体系目前还非常脆弱。公开资料显示，拥有数据最多的为央行征信系统。截至2012年年底，央行金融信用信息基础数据库已为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案，不过这些数据并不对P2P平台公司开放。要想获得借款人的信用数据，P2P公司只得另谋他法。

“目前央行的征信数据不对P2P平台开放，但即使开放，央行数据库中的数据也只是最基本的信息，不丰富、不完备，不能完整地呈现出一个人的信用状况，并不能直接帮助平台作出信贷决定。”涂志云对法治周末记者说。

尽管涂志云曾有着非常丰富的征信从业经历，但囿于国内征信体系的不完备现状，其创办的网贷平台在安融惠众、上海资信这样的第三方征信机构建立合作关系的同时，也不得不组建线下团队，进行实地征信。

而组建线下团队则无疑意味着征信成本的提升。据涂志云介绍，信用宝获得每个借款人信用数据的成本为100元至200元，如果借款人为企业，征信成本则更为高昂。

当然，还有一部分平台期望借助于大数据技术，通过数据挖掘和深入的数据分析，来评估借款人和企业信用状况，并依此作出是否要借贷的决定。

不过在好贷网(主要从事贷款搜索服务)创始人李明顺看来，大数据征信只能是未来P2P行业征信发展的方向。就目前而言，国内大量原始数据都分散在金融机构、司法、工商、税务、公用事业单位等部门，这使得大数据征信缺乏数据支持和依托，数据分析的结果也容易出现偏差。

“目前，好贷网的客户征信调查工作仍由传统金融机构来完成。”李明顺介绍。

灰色产业链萌生

央行的征信数据不能获取、借款人自己拿来的征信报告可信度存疑、自己组建团队线下调查获取信用数据成本居高不下……要么风险高，要么成本高，面对征信信息，P2P网贷公司陷入了两难的境地。

于是，在获取借款人信用的环节，出现了一条征信代查的灰色产业链。

今年3到4月，中国社科院对外经贸国际金融研究中心副主任袁善祥专门就P2P公司的征信代查情况进行了调研，调研结果让他很是惊讶：通过代查方式获取借款人信用记录在P2P行业普遍存在，且不乏一些知名机构参与。

所谓代查，是指P2P平台在接到借款人的借款申请时，出于审核借款人信用的考虑，会委托一些中介机构或者个人，辗转交由银行内部人员代为查询该借款人的信用记录。