对于P2P行业来说，征信难始终是困扰其发展的一个“老大难”问题，不过，“云征信”查询系统的出现，或许将迎来一线曙光。

5月30日，2014首届云征信系统研讨交流会在上海召开，网贷之家首席运营官石鹏峰告诉记者，云征信采用各平台自行管理数据的分布式模式，目前已有20家左右的P2P公司达成意向合作协议，但还没有制定出详细的征信信息查询费用价格。

目前，互联网金融企业尚无法接入央行征信系统，而此前上海本地多家P2P企业共享逾期借款人信息的举措夭折，也让民间机构自建征信信息共享的前景存在不确定性。

查询费用拟分两部分

5月30日下午，在2014首届“云征信”系统研讨交流会上，相关各方集中讨论了网贷之家推出的 “云征信”查询系统可行性及实际运行模式。

石鹏峰对“云征信”查询系统架构及相关规则作了分析介绍：“传统的征信模式是，大家把数据都拿过来，建立一个庞大的中央数据库，大家可以进行查询，而‘云征信’查询系统的模式是，大家各自管理各自的数据，只需要开放一个接口，形成统一的分布式系统。”

据了解，传统的征信模式表现为中央集中式，往往需要建立中央数据库，实行会员制，会员需将各自相关的数据纳入中央数据库，通过中央数据库提供查询。

这一传统模式遇到的问题包括：出于隐私或利益等因素，数据提供方不愿意分享自己的信息，对于P2P平台，则存在大、小平台不公平问题(越大的平台，越不愿意分享自己的数据)。此外，还涉及收费模式问题(未充分体现数据价值)。此外，汇集了大量信息的中央数据库，存在安全性隐忧。

“这个系统的优势表现为数据控制与管理并未发生转移，解决数据提供方意愿问题；消除不同体量平台的不公平性；按查询效果付费，查询系统不存储数据，减轻系统安全风险。”石鹏峰表示。

石鹏峰告诉记者，目前，已有20家左右P2P公司达成意向合作协议，但尚未制定出详细的征信信息查询费用及价格，初步的方案分为基础查询费用和查询命中费用两部分，基础查询费将用于维持平台运营，查询命中费将由查询方支付给被查询方。

“基础查询费用每笔一两元，会低于传统征信机构查询费用水平”，石鹏峰表示。

我国对征信需求非常强

参与上述研讨交流会的互联网金融与个人信用管理专家涂志云表示，我国在个人信贷、风险管理方面，与美国等发达国家相比落后较多。

涂志云曾负责美国FICO信用评分系统的开发，EMS，而这一信用评分系统现已作为美国消费信贷管理的行业标准，被北美几乎所有的金融机构采用。

他指出，当前我国征信需求十分强大，“中国对征信的急迫感，是空前的。”如何解决中国征信之难的问题，值得每一个人思考。

涂志云还表示，目前，还有大量的民间数据没有进入征信数据库。另一方面，央行征信中心的数据，还只是提供给金融机构，大量的民营和互联网金融企业无法直接获得相关征信报告，对P2P行业来说，征信几乎是空白。

据了解，目前我国的征信业结构主要为，“国家队：央行征信中心＋上海资信；民营队：鹏元、国政通、安融惠众”。不过，业内人士表示，目前P2P平台接入征信“国家队”十分困难。

去年，上海资信建立了网络金融征信系统(NFCS)，收集并整理了P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息等，通过有效的信息共享，帮助P2P平台机构全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。

上海资信总裁不久前曾向记者表示，目前该公司与P2P平台合作发展迅速，合作的P2P平台接近200家。

不过，一些P2P平台人士也告诉记者，与上海资信也接触过，信息输入较麻烦，需要找一个代理商开发软件，花费要几万元，还有查询收费问题。

未来或向监管部门申请牌照

去年，上海网络信贷企业联盟拟搭建逾期借款人黑名单系统，在联盟内部拍拍贷等10家机构中共享逾期借款人信息。一位上海P2P业内人士透露，这一举措后因征信牌照问题夭折，“涉及征信，监管态度比较谨慎，而‘云征信’至少需要得到当地政府支持。”

不过，如何与相关部门及时进行信息沟通与共享并获得其信任，目前依旧是民营资本发力征信业，尤其是互联网征信的一大课题。

“为什么监管部门对征信系统卡得这么严，因为涉及到隐私问题”，网贷之家创始人兼CEO徐红伟说。