记者在采访中了解到，目前央行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台已经实现全国联网，大部分商业银行都通过与央行的协议，开通了与央行接口的征信查询端口，可以直接登录查询。

在该数据库中，只要同银行发生过借贷关系，就可在商业银行查到个人信用报告。而P2P平台为了快速获知借款人的信用记录，通过银行代查便成为一个非常便捷的方式。

袁善祥告诉记者，为了避免被银行和央行察觉，银行工作人员每天查询的数量有限，这使得代查服务变成了一种稀缺资源。一些中介机构了解到P2P机构存在庞大的征信代查需求，也同多家银行的工作人员建立起合作关系。

“同银行漫长、严格的审核放款流程不同，P2P撮合借贷的最大优势在于门槛低、效率高，如果当天不能掌握借款人在银行的信用记录进而作出决定，该借款人可能转投其他平台。”一位征信代查人士对记者说，出于服务P2P平台的需要，代查中介一般当天就能为平台提供查询结果。

与代查的便捷性相伴随的，还有成本的低廉。该中介人士介绍，从银行代查一个借款人收费为50元，如果量大还可优惠，成本仅相当于线下调查成本的1/2到1/5。

袁善祥介绍说，因为成本低廉，方便快捷，目前征信代查产业链上已聚集了很多中介机构和人士。

由于缺乏规范的管理，代查过程中极易造成借款人信息的泄露，甚至有不法人员将个人信息进行买卖甚至冒名申请信用卡，造成金融诈骗。

中国人民大学财政金融学院教授、北京信用协会会长吴晶妹对法治周末记者表示，就征信代查而言，去年3月我国出台的首部征信业法规—《征信业管理条例》，其中并未就该问题作出明确的规定，因此很难界定该行为的性质是合法还是违法，只能说还处在灰色地带。

“这也客观说明，市场的需求走在了规则的前面。目前市场上对于信用信息开放的需求特别强烈，而一些掌握数据的部门其公开共享的程度远远落后于市场需求。”吴晶妹说。

破局进行时

即便代查有着方便快捷的优点，但并不能解决P2P行业对于庞大的征信需求。

袁善祥对记者介绍，目前征信体系不完善已经不单是P2P行业、也是整个互联网金融行业发展面临的最大短板。

“代查获取的量毕竟有限，而且也面临不少法律风险，更重要的是代查获取的信息只是该借款人在传统金融机构的借贷情况，并不能全面反映借款人的整体借贷情况，比如其是否在多个P2P平台存在借贷行为。现在行业内对这些征信信息的需求非常迫切。”网贷行业第三方支付机构—网贷之家首席运营官石鹏峰对法治周末记者说。

如果能便利地获得借款人有效的征信信息，不仅能为P2P平台降低经营风险及成本，也能为投资人辨识风险提供极大的帮助。

“征信是一件很多人想做、又很难做，如果做好了又有很大价值的事情。”石鹏峰如是总结P2P行业对征信的苦恼和期待。

事实上，业内许多机构都在为征信问题作出探索和努力，如与第三方征信机构安融惠众、鹏元等合作，建立数据交换平台；一些P2P行业协会还促成成员间建立了黑名单共享机制。

目前，广东省已经完成了两次行业内的调研，央行、上海市政府也都进行过相关调研。中国小额信贷联盟已经在其机制下设立了P2P小额信贷信息咨询服务行业委员会，要求所有P2P会员机构签署行业自律公约并制定行业标准，内容涉及信息披露、支付结算、征信系统建设等风险防范的相关领域。

5月30日，在网贷之家的牵头下，国内20余家主流P2P平台负责人齐聚上海，就更广范围内的信息共享进行了深入研讨。

据石鹏峰介绍，“云征信”旨在用互联网思维解决P2P行业的征信信息共享问题，在这个“去中心化”的模式下，P2P平台对各自的信息拥有控制权，只需对外开放一个接口，供成员间查询使用，查询可以按效果收费。

“征信共享的传统模式会形成中央数据库，使小平台处于不公平的地位，因为越大的平台会越不愿意分享自己的数据。而在"云征信"模式下，查询系统并不存储数据，只是负责统一接口以及数据标准，有助于消除不同体量平台的不公平性，按查询效果付费的制度设计也能充分体现数据的价值。”石鹏峰说。

石鹏峰介绍，目前已有二十余家P2P平台签订了合作意向，还有不少P2P网贷平台也表示出了很大的兴趣。

对于P2P行业在征信领域的探索举动，吴晶妹持赞赏态度。她认为，这种来自民间的、自发的探索，将会成为我国征信体系中的重要组成部分。

对于民间征信探索可能产生的个人信用数据泄露等风险，吴晶妹认为，风险的确会存在，不过不能因噎废食。