日前，平安银行在北京举办小企业金融推介会，向到场的小微企业主推介2013年小微业务的主打产品“贷贷平安商务卡”，并首次提出“移动小微银行”的概念。

“线上金融是未来发展方向。”平安银行小企业金融事业部总裁郭世邦表示，“贷贷平安商务卡”不仅是小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合，还可以和电商平台对接，构建全新的小企业金融商业模式。

平安银行北京分行行长刘峰解释，以Pad为业务形式的“移动小微银行”通过掌上销售、线上作业、远程服务等模式，将客户必须到银行柜台办理的业务，延伸为银行工作人员到客户所在地提供现场服务，体现了高效率、流程透明化、节省成本等优势。

整合平台优势

最新数据显示，截至8月末，平安银行为超过20万的小企业客户提供金融服务，全行小微企业贷款余额较年初增长45%，新增贷款额达上年同期的4.3倍。

这样的数据背后，是平安银行行长邵平确立了要充分挖掘综合金融平台优势，全行的目标和运营要围绕小微业务做调整。在这一理念推动下，“贷贷平安商务卡”成为平安银行小微业务的主打产品。该产品在小额信用循环贷款的基础上，可以将融资、结算和增值功能相结合，FEDEX，综合满足小企业客户结算、融资、理财、保险等日常需求。

据介绍，“贷贷平安商务卡”申请简便，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高达100万元、期限10年的循环额度，还可以申请临时调高贷款额度。客户可以选择网银、电话银行、微信平台等渠道进行提款和还款，随借随还、按日计息。

针对小微客户所看重的产品、效率和服务三个要素。郭世邦表示，“服务”一方面体现为利用网上银行、手机银行等移动展业平台完善服务渠道，另一方面，“贷贷平安商务卡”客户除享有平安银行全部专属服务，还可以参与“财富大讲堂”等定期举办的俱乐部活动。

此外，平安银行为解决小微企业融资难题还有不少创新做法。

针对小微企业普遍存在抵押物不足或缺少抵押的状况，平安银行推出了组合贷、商户互保联保、市场管理方担保、第三方自然人担保、共同基金等多种方式，增加企业融资额度。以房产抵押+补充担保方式的组合贷，房产抵押率最高可达120%。

针对小微企业财务不规范或缺少财务报表等情况，平安银行加大软信息的采取，从小微客户的“三品”(人品、物品、抵押品)、“三表”(电表、水表、报关单表)、“三流”(人流、物流、现金流)中发现真实信息。

同时，刘峰在推介会上解答客户疑问时称，“贷贷平安商务卡”关注的是经营中的流水，授信是以实际交易为背景。授信时并不排斥客户是否已从其他银行获取信用贷款。“原则上，在我行结算流水越多，后续授信额度越高。”他说。

对接电商渠道

2012年业绩发布会上，邵平就曾表示，网络业务举足轻重，小微业务、个人消费信贷业务将更加注重线上和电商的集合。

郭世邦在回答《华夏时报》记者提问时表示，面对互联网金融的冲击，银行要考虑的是两件事：怎样利用互联网技术来搭建新的渠道，及怎样与电商平台进行合作。“作为银行，我们看重的是电商平台上的客户，因为电商平台就意味着无形的商圈。”他说。

就建立新渠道来看，新推出的“移动小微银行”，不仅降低了银行的操作成本，同时可以提高客户获得贷款的效率；就对接电商平台方面，“贷贷平安商务卡”目前已经实现与eBay合作。试点阶段已普及至数百家eBay的线上商户。

郭世邦称，与eBay的合作市场反响很好。随着试点的有序展开和经验的积累，平安银行将逐步使该业务的政策标准化，并进而推广至其他电商平台。

“如果电商平台可以提供足够的信息流、物流、资金流，只要系统对接，就能够实现风险管控，平安银行可以配套提供纯线上的金融服务。对于信息不足的平台，平安也可以辅以实地调查，提供线上与线下结合的金融服务。”郭世邦说，“像京东、苏宁这类自营为主的平台，更多采取的是供应链金融模式。”

他也提道，虚拟交易环节中如何保证交易数据的真实性是个挑战。现在银行纷纷建立电商平台可能更多的是看重客户信息的积累，而并不在实际的销售业绩。

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