“公司业务部通常对第三方支付机构的合作比较欢迎。”一股份制商业银行人士告诉经济观察报，备付金存管是第三方支付给予公司业务部最大的好处。“备付金存管到位的前提是银行愿意和第三方支付机构直联。直联以后原有的‘721’比例中银联应该抽取的那个‘1’，双方五分成，发卡行拿7.5，收单行拿2.5，多收了手续费又多拉了存款，对公司业务部来讲皆大欢喜。但个人银行部的态度则相对暧昧得多。”

个人银行部的暧昧态度并不是没有理由

首先是因为银联。“我们不是只有收单业务要走银联那里，我们和银联的合作非常深、非常密切，不可能因为一年区区几百万的手续费收入就得罪银联。”一家银行的个人银行部的中层对经济观察报坦言。该人士同时强调，虽然线下业务直联能为银行多带来一些收益，但线上业务支付宝一直维持一个强势的谈判姿态。

据了解，支付宝向商户根据交易金额收取0.7%到1.2%的手续费，而在与某些小银行合作中，给予银行的回佣0.1%，即使是运营效率比较高的银行，加上运维成本，整个资金成本也要达到0.4%左右，所以小银行在与支付宝的合作中，利益严重受损。

无论线下业务体量多么迷你，支付宝的线上业务已经是当之无愧的“巨无霸”。以上述银行为例，线上交易量占整个交易量的20%，支付宝在线上交易量中贡献率达70%。

据了解，一家城市商业银行的线上交易业务中，85%的贡献率都是与支付宝合作实现的。“和支付宝快捷支付合作，只收到0.3%，”长三角地区的一家城商行内部人士说，“合作中通过贷记卡收到的回佣0.2%，借记卡只有万分之五。”

上述城商行内部人士对经济观察报表示，支付宝已经渐渐构成了某种垄断。一方面支付宝在价格谈判上比较强势，另一方面，支付宝的资源也是优先倾向于自己的项目，“比如他们现在都在忙着“双十一”的事情，之前我们一些很重要的项目一直在谈的，现在也被搁置了，我们也没有办法”。

而银行最传统的存贷业务同样在遭受威胁。2013年6月17日，支付宝和天弘基金联合宣布推出“余额宝”，引发了一场金融市场的“地震”。据统计，这个新推出的产品，上线两个月规模已超过200亿元，原本名不见经传的天弘基金，通过一只货币基金成功蜕变为基金行业货币基金规模前五大之一。

银行很难淡定了。通过“余额宝”，用户不用再往银行跑，只要点一点鼠标，把钱存进余额宝，就能获取高于银行存款的收益。而近期支付宝手机钱包发布了新版本7.2版之后，更可以实现余额宝直接转账到银行卡、信用卡电子账单、扫码比价等十多项重量级更新，功能向全线取代银行金融服务的方向发展。

另一方面，早在今年3月就有消息传出，支付宝即将推出“虚拟信用卡”，然而该产品却迟迟未见上线。一位接近杭州农村商业银行的人士透露，支付宝并不打算用自有资金去经营该项业务，现今支付宝已经找到了合作对象——杭州农商行，正准备试水信用支付，向淘宝买家发放500到5000的贷款。据了解，该服务主要定位于小商户和普通网购消费者，对这部分人而言，500到5000的额度足以覆盖其需求。

“杭州农商行这样的小银行，UPS，本身规模不大，政策灵活度比较高，产品定制能力也较强，对支付宝来讲是比较好的合作对象，对他们自己来讲也能借力支付宝做大规模，是个双赢的选择。但对别的银行来讲，则构成一种隐忧。毕竟，支付宝等于是在借力银行抢银行的饭碗。不知道他们和杭州农商行是怎么分成的。”上述接近杭州农商行的人士称。“通过合作银行的客户信息会被支付宝知道，随之就知道你的价值客户在哪里。客户绑定快捷支付之后，在支付环节，我们和客户不再直接发生关系了，第一时间获取数据的反而是支付宝，这对我们来讲是很可怕的。”一家股份制商业银行信用卡中心副总经理告诉经济观察报，“据我们了解，接下来可能还要推出一些代收账单的业务。如果是这样，那客户的信息就会被支付宝进一步截取。”

这家被传说要和支付宝合作展开代收账单业务的银行被证实是中信银行。中信银行的人士回应说，该业务“合作仍在谈，尚未正式推出”。

“风险也是一个很重要的因素。虽然一旦关联上快捷支付出现风险，支付宝会全额赔付，但对银行来讲还会造成形象和信誉上的伤害。”支付清算协会一位人士告诉经济观察报。

银联警惕