对于传统的商业银行而言，站在不同的视角，互联网金融可能是挑战，也可能是机遇。虽然没有赶上第一波浪潮，但看清了方向的传统商业银行，已经开始利用自身资源、信息和技术等方面的优势后发追赶。

日前，《经济参考报》记者随银监部门在广东、深圳调研时看到，传统银行业在网点转型、产品开发、风险控制和业务模式调整等方面积极引入大数据技术和互联网思维，开始显露出后发优势。而天生互联网基因的微众银行则低调地表示，“只是传统银行的‘补充者’，绝非市场的‘搅局者’。”

在传统银行看来，互联网金融并非颠覆，更像是“鲶鱼”，刺激大象起舞。在他们眼中，银行业绝非“夕阳”，互联网化将带来又一轮变革。

互联网金融：是挑战还是融合

“目前，银行业面临四大问题：首先是经济下行，不良回升；第二是新资本协议框架下，资本约束进一步强化；第三是利率市场化的冲击，银行利差不断收窄；第四是互联网金融的冲击，改变了客户与银行的互动和业务模式。”在广发银行行长利明献看来，传统银行业并非所谓的“夕阳产业”。随着金融改革步伐的加快和互联网金融的兴起，越来越多的传统银行通过优化业务结构、加快数据挖掘、引入互联网思维，逐步实现了自身的转型升级。

在面对互联网金融是否在调整传统银行的问题时，平安银行行长邵平表示，互联网金融固然带来了新的竞争，但更重要的是，它带来了融合与创新。邵平认为，互联网技术在以下四个领域推动了传统银行业的创新和变革：一是夯实基础设施建设。互联网技术推动银行革新支付清算手段，升级客户管理、客户服务和运营管理模式，重构风险评估体系，使金融交易成本大幅降低。二是拓宽服务渠道。移动互联网的迅猛发展正在推动银行“以客户为中心”，创建多元服务渠道：物理网点与电子渠道并存，近场服务与远程服务并进，线上服务与线下服务融合，社交场景与生活场景交互。三是创新产品体系。四是转变商业模式。大数据、物联网等新技术催生了银行在获客模式、风险管控、客户服务方面的变革，推动着银行打造整合资源、摄合交易、批量获客的经营平台。

蚂蚁金融集团首席战略官陈龙同样坦言，互联网金融不可能颠覆传统金融，互联网金融与传统金融是互补的关系，金融机构核心的竞争力，包括甄别风险定价的能力，长期积累出来的信誉，处理复杂交易的能力，所做的是“大”金融服务。互联网金融的优势在前段渠道上，它可以通过渠道更容易获得客户，为长尾用户提供普惠金融服务。

金融互联网化传统银行再转型

但是，不惧互联网金融的冲击，并不意味着可以拒绝改变。现实情况是，在经历了余额宝、P2P、微信支付等一系列冲击后，传统银行看清方向，在包括网点转型、产品开发、风险控制和业务模式等方面正在后发追赶。

“互联网对零售金融的作用非常大，具有明显的长尾效应，网银交易对传统银行业务的替代率已达90%。”招行零售银行部小微企业业务负责人公立表示。

广发银行首席信贷官林亚臣判断，未来的主流银行还是传统银行嫁接新的科技，就是O2O的模式，互联网银行只是对银行业的补充。互联网+传统银行，可以帮助银行削减运营成本，推进网点转型。网点转型根据客户分群，年轻的客户、做简单产品的客户向网上线上转，高净值客户还是需要线下机构提供差异化服务。

网点转型目前正是广深两地金融机构推进的重点工作。建行的智慧银行试点即从深圳开始，平安银行也在深圳开设了智能银行旗舰店。与传统银行网点相比，智能型网点更注重客户体验，对业务流程也进行了再造。具体来说，客户可在网点自助了解银行产品、办理业务，同时，在流程方面也由人工向智能方向发展，铺设了智能设备、VTM（远程视频柜员机）等。

建行深圳产品创新与管理部副总经理颜培杰介绍，银行现在靠网点铺设的时代已经过去了，而传统银行也要保持传统银行的优势，该行推出的智慧银行就是产品创新转移的阵地，一个展示平台，通过大数据实现了O2O的设计理念。

据建行相关人员介绍，早在2013年，建行就设立了产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并于2013年下半年建成了国内首家真正实现后台集成和业务集约的深圳前海智慧银行。至今年1月28日，加之前期在深圳率先投入使用的前海智慧银行，该行在北京、上海、广州、天津、长春、南京、沈阳、济南、重庆、郑州、厦门等12座城市部署的智慧银行全部正式开业。