但《第一财经日报》记者近日发现，招行一项基于云技术作业的个人按揭业务悄然在全国上线。该“云按揭”业务号称可以实现个人房贷“5分钟预审批，20分钟报件，资料齐全24小时内完成审批”，这一速度无疑秒杀了不少网络借贷平台。

如果说此前小企业e家的推出，只是招行在业务层面进行的互联网金融创新，那么，“云按揭”背后隐现的是招行零售业务O2O(OnlineToOffline，将线下商务机会与互联网结合)转型的全面布局。

招行副行长刘建军近日在接受《第一财经日报》记者采访时表示，未来的银行零售业态，将不再局限于具体消费产业和形态的后端，而是通过与消费形态结合的方式走入前端，那么对于银行而言，O2O的零售产品渠道布局将变得不可缺少。

从产品到战略

“银行的零售战略是客户、产品与渠道的统一。”刘建军表示，在第一个阶段是通过丰富的产品来获得市场与用户的认可，之后在优势产品的带动下驱动整个零售产品体系的发展，并最终形成一个闭环性较强的零售产品服务体系。

“到了第二个阶段，在产品丰富和后台支撑能力强化的基础上，就需要通过多样化的产品进入渠道来进一步提升银行客户的产品使用黏性和认知度。而当下，在互联网时代，零售服务也必然要顺应趋势，即综合利用线上和线下两种渠道的用户需求和产品通道。”刘建军称。

在传统模式下，操作住房贷款往往因其环节多、流程长、放款慢、额度紧而效率低下。主要因为房贷按揭涉及个人、银行、房地产商多个环节，如果纯线下完成周期往往很长。

刘建军告诉本报记者，招行目前的个人房贷规模大约有7000亿元，每月仅还款都在200亿~300亿元，个人房贷的新增量也很大。以“云按揭”为例，这样一个千亿级的O2O平台应用，不仅可以节约成本、提升效率，同时也大大优化了用户体验。

据招行零售信贷部消费信贷室主管高良萌介绍，客户经理可以通过业务PAD现场录入客户的信贷数据、资产情况、行业年限等，通过客户手持身份证拍照，以及上传照片里显示的GPS坐标等方式则防范了业务经理可能存在的操作风险。

“在资料齐全的情况下，20分钟内就可以完成报件。然后，在所有资料录入PAD系统后，提交至后台的审批中心。通过线上审批系统的预审批，大约5分钟客户便可知道自己能否贷款，大概能贷多少钱。”高良萌说。

与招行零售的小微业务一样，为了提高效率、降低成本，“云按揭”也采用了后台集中审批的方式。

高良萌表示，银行信贷业务的逐级审批和信贷权限设置，一定程度上是为了防范信贷风险，也就是通过逐级的审批和贷前、贷中、贷后的分离管理来实现信贷业务的优质和不良率的降低。

“但在互联网金融用户体验的时代，通过数据化、集成化和平台化的风险控制手段，以大数据的模型来控制和强化风险管理能力已是大势所趋。”据他介绍，招行已基于历史的信贷数据建立了国内银行业首个房贷评分卡。

“事实上，‘云按揭’就是一个零售业务向O2O转型的典型案例。”刘建军认为，前端通过PAD作为电子化入口收集信息，后端实现数据化和智能化的处理与反馈，而中间的业务流程被缩短，这也是未来零售业务的一种渠道和服务变革。

高良萌给记者算了笔账，PAD作业平台上线后，保守估计招行客户经理平均每人每天至少可以节约半小时。如果按全行3000名零售信贷客户经理每人每年2000个工时计算，相当于全年新增了190名客户经理的工作量，等于再造一个北京分行和上海分行的零售信贷业务量。

O2O如何布局？

根据刘建军的描述，招行的O2O战略可以概括为：左手是业务办理效率较高的线下网点，并通过“小、美、密”的总体布局将综合性、小微型和社区型的网点管理起来，全面提高线下渠道的业务触及度和覆盖率。

而右手则是电子化程度的提高和功能的完善，包括体验良好的线上业务渠道及网点自助服务渠道等，以及通过对线上用户的圈占和线下用户的引流来实现综合价值的开发。

具体来看，在线下端，招行试图通过创新的银行网点服务方式，如咖啡银行、社区银行等差异化的便捷银行社区服务网点，来满足特定金融消费圈的特殊服务需求，维系好offline端的银行客户。

而在线上端，从最开始的业务电子化(如网上银行、手机银行)，再到与社交平台相结合的微信银行，近而到金融业务的互联网交易的深化，如招行的小企业e家等，其目的都是为了在互联网化的客户群体中建立招行的线上入口。