“传统小贷公司、典当行等是属于重资产模式，而融360是轻资产模式，线下网点仍然延续了一贯的轻模式，因为后台的数据分析、挖掘与决策全由中心控制，前端更多的只是一个服务。同时，一个便利店一般是2～3个人，没有与资金相关的东西，毕竟要有人去做一些身份的认证等初步审核东西，最后终审和复审之类都是在后台，主要是通过中心化的云端服务，成本相对较低且可控。”叶大清表示。

那么，互联网金融走向线下的逻辑是什么？

叶大清认为，有两个重要的价值可通过线下服务来实现，首先，未来互联网金融比拼的战场，必然是细分市场用户的个性化服务；其次，对金融机构来说，通过平台的大数据力量可以更有效地降低运营成本、降低风险，进而有让利用户的空间，缓解社会贷款成本高昂的困境。

至于“贷款便利店”与传统贷款中介的异同，网贷之家首席运营官石鹏峰分析认为，该模式主要的优势在于，融360经过多年的积累已经拥有了大量的可提供借贷服务的机构资源，对借款人来说，只需跑一次即可对接大量的借贷服务机构，从而优化了借款人的体验、提升了效率。

爱融网CEO郝振华对《每日经济新闻》记者表示，在在线获取客户的能力、大数据方面，这种便利店利用互联网的触角，充分挖掘需要借款的个人或企业的信息，而借款人也可以更便捷地进行借款申请。同时，基于信息充分的基础，能给借款者提供更加匹配的金融产品，也能够给金融机构提供更加匹配的客户资源。较之传统贷款中介，“贷款便利店”能够将更多的信息整合在一起，形成一个大的数据库，由此不论从数据的更新、提取、查询以及匹配，都能以更高效的方式进行，从而大大提高了贷款效率。

郝振华认为，利用线下便利店的模式，相对降低了中介非法操作的风险，如为不合贷款资格的企业出具非法证明、售卖客户资料、非法使用客户资料以及改变银行贷款用途等不法行为。

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