今年以来，网贷行业依旧热度不减，但其发展趋势也在不断出现新特征。其中，不少传统金融机构选择上线触网，与此同时，部分互联网金融平台却回归传统门店模式，通过开设直营店的方式寻求新的发展机遇。本期看平台，重点关注金融搜索平台融360刚刚宣布的最新举措并探索背后的深层次原因。

此外，随着一些银行悄然杀入网贷行业，银行系P2P平台的运营模式、风控体系及收益水平也引起业内关注。本期看项目，《每日经济新闻》记者对此进行了深入调查。

近日，《每日经济新闻》记者获悉，继8月完成约7000万美元C轮融资之后，金融搜索平台融360又正式宣布成立多家“贷款便利店”，进军线下贷款顾问服务，欲打通信贷O2O闭环。

“所谓便利店,实质上是一个贷款服务场所，这种介于用户和贷款机构之间的专业服务，通过匹配和深度服务，将线上的贷款成功率进一步提高。这样的服务对客户来说,是完全免费的，我们希望变成联通人和钱（用户和金融机构）之间的桥梁。”融360风控副总裁李英浩分析指出。

中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利向记者表示，“贷款便利店”与传统贷款中介相比，就是客户来源不同，一个是线上，一个是线下。这是一个很好的尝试，能够帮助合作的金融机构更好地做风控。

钱海利同时指出，相对于银行的贷款时间，融360的便利店是高效的，有一定的盈利空间，但目前来说不会很大。首先，融360对客户的要求和贷款利率未知；其次，便利店自己运营成本比较高，且分布地域有限，而有限的客户数量较难很快打开市场。

风险由放款金融机构承担

11月13日，融360联合创始人兼CEO叶大清宣布，融360已进军线下贷款顾问服务，现已有10家提供贷款顾问服务的“贷款便利店”开业，至今年底，这一数字将升至18家。

“贷款便利店的业务运营模式是，在融360线上业务每日所产生的数万客户申请需求中，筛选出符合条件的贷款人，邀请到贷款便利店进行一对一的一站式信贷服务。用户只需跑一次，整个贷款流程的其他环节则由融360团队帮助完成，最后由金融机构向用户发放贷款，客户不用再一家一家银行地去跑。而且在提交申请后5~7天就能办妥贷款，线下成功率超过45%。”李英浩介绍称。

李英浩表示，“贷款便利店”快捷方便的背后，是在线获客能力、大数据、风控建模和专业审核互相结合的一个系统工程，本质上融360卖给金融机构的是线上线下结合的全套专业服务，其中包括贷款尽职调查、资料收集、预审面谈、贷款初步审批及更深度的贷后客户管理和催收。同时，这也意味着融360这家在线金融搜索平台从“搜索+推荐”相对单纯的营销服务，进入到更有深度和专业性更强的风险管理服务。

记者还了解到，融360目前主要和城商行、农商行、小贷公司、P2P公司及大型金融集团进行合作。

“一些小型银行和小贷公司缺乏过硬的渠道，没有风险管理的系统架构和人员，线下渠道的铺设也比较有限，融360的专业服务介入进来，可以大幅度降低其运营成本。同时，我们也会根据服务的深度不同从中获取不同程度的佣金收益，大概收取借款成本的5%～10%左右；折算下来，我们收取B端金融机构的佣金，低于这些金融机构自己来做这套（风控评估）体系的价格。”李英浩分析表示。

不过，李英浩也表示，由于其平台不是最终放款方，所以风险还是由放款的金融机构来承担，当然，若因平台风控环节缺失造成的风险，会进行一定的补偿。

11月13日上午，《每日经济新闻》记者来到融360目前北京唯一的一家“贷款便利店”，该便利店设立在融360公司北京办公区前台后面的一间屋子，共有6名营业员，当时正有2位借款人（一男一女）在填一些资料。

李英浩表示，这个便利店跟大家印象中的便利店是有区别的，不是在街边而是在楼层里，主要是因为用户都是通过互联网了解再过来的，而不是像那种付出很多成本，通过街边店，再在路口发传单（吸引客户）。平台会根据网站流量，用户规模去合理化规划B端（金融机构），同时便利店的本身职能不会很重，成本加起来会比街边的便利店便宜很多。

记者试图与办理借款的借款人交流，但融360方面人士表示，出于保护客户隐私，客户不太方便接受采访。

可降低中介非法操作风险

目前，传统的贷款中介机构也比较多，如一部分担保公司乃至个人，借助和银行的关系来从事贷款中介业务。那么，融360“贷款便利店”的成本是怎么覆盖的？与传统中介机构有哪些异同？