如今很多并没有资金托管方的P2P平台为了混淆视听，也会宣称自己有第三方托管资金，比如通过明显的业务关联方控制中间账户，或者寻找毫无资质的资金托管方。因此投资者还需要查询第三方托管的资质。如今P2P网贷比较主流的资金托管方是支付宝、汇付天下等第三方支付机构，目前还没有银行进军这一市场。

四、真假标的

即使平台没有资金池并使用了第三方托管，依然可能造假。造假的方式是发布假标，一般平台在跑路前或者坏账高企时，会自己发布大量假标自创自融。判断真假标的的方式是看信息披露程度和造假成本。

判断造假的关键是看造假成本。比如有些标的直接写上“企业扩大经营借款20万”，少有更详细的信息披露，这就是造假成本太低。对个人贷款，做一个假身份证不难，但身份有公安系统认证、与身份证相关的银行记录、与该银行卡相关的网络消费就不易。对企业来说也一样，造假的财务报表很容易，但如果能同时披露与财务报表匹配的税务单、采购购销的合同、银行流水、供电所、税务局等上下游材料就很难造假。

如今正规的P2P网贷平台，除了公开披露尽可能详细但不触及隐私的信息，同时也在尝试建立线下观察团，投资人可在开放日来查询平台上标的的真实材料。如果一个P2P平台不建资金池，有第三方托管，且提供方法让消费者可以透明审查是否有真假标的，这样的造假几乎就很难了。

此外，好的P2P平台还需要很强的技术保护投资人和借款人的个人信息安全，并在高频次交易下不会崩溃。曾有P2P平台因为技术问题导致网站页面打不开而被错认为跑路，最终因为投资者信心不足而倒闭。

P2P平台的风险有两种：道德风险和信用风险，以上都是防止P2P网贷诈骗道德风险的判断方法，真正好的平台还需要拥有良好的风控技术去防止信用风险。去年有75家P2P平台出现问题，其中经营不善导致的提现问题占到80%。

信用风险即违约风险，即借款人没有及时、足额的偿还贷款。正规P2P竞争的焦点就是如何通过更高效的方式进行风险控制，把坏账率降到最低。

信用风险最终需要靠技术解决，但至今为止真正对信贷不良率控制技术最好的还是银行。一方面，银行经过多年的积累，拥有了大量的数据。如今，P2P公司审核个人信用也需要央行的征信记录，而对企业经营状态和行业周期，银行有过多年的积累和经验，即使是工商银行、招商银行也并不是所有行业和业务都抢，而是根据自己的经验和特长去积累特定行业的客户。此外，基于银行已有的资金成本优势，最主流的优质借款人第一选择还是银行，最终银行不想做或者做不了企业和个人才会去寻求P2P网贷帮助，因此P2P的客户可能本身就有一部分是银行不愿意做的信用风险较大的客户。

P2P存在的机会也正是银行自身的局限性。在美国，P2P的借款人多是连信用卡都还不起的群体，因为银行对个人和企业借贷的支持比较有效。而中国企业信贷方面，银行做小微的动力不足，P2P正是在尝试切入这一市场，谁是这个细分市场的胜利者，只有时间可以验证真金。

即使是正规的P2P平台，并不代表着没有风险，信用风险是P2P网贷行业面临的问题。高收益永远与较高的风险相伴，消费者可以学习基本的理财知识，通过分散投资的策略来缓解高风险。在很多P2P网贷平台中，并没有进行有效的风险披露，反而以100%本息担保、100%安全等话语诱导消费者，平台无风险的错误宣传加上投资者的投机套利心态，正是大部分人被骗的原因。这个市场最可怕的风险恰恰是消费者的无风险意识。

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