P2P网贷“网金宝”在成立短短四个月后，已成为又一家网站无法打开的跑路平台。该网站之前显示累计成交金额超过2.6亿，目前已有200余名受害的投资者组成维权群，损失资金在500万元以上。

网贷之家监测数据显示，今年5月我国新增29家P2P网贷平台，当月有8家平台跑路或关闭，包括马上有钱、日升财富、信誉财富、中信创投、股民贷、仁信贷、威泰创投和弘昌创投等；仅2013年9月至11月，全国多地有超过40家P2P企业资金链断裂或关闭。

目前全国已有近千家P2P平台，行业状况良莠不齐。如果以诈骗为目的成立P2P平台，这个行业的门槛极低：通过十几万买套软件系统，找个代买架子就可以成立一个平台；但如果想要做成事业，P2P网贷是门槛极高的行业。

消费者如何识别P2P诈骗？如果你能了解一个正规P2P借贷网站的运作原理，几乎可以对P2P平台的真假可以做大概的判断。骗局并不高明，《商业价值》记者总结了以下几种判断P2P网贷是否是诈骗平台的基本方法：

一、明显造假和错误信息

首先要核实平台的真实性，包括真实的营业执照、企业组织机构代码、办公地址和真实信息。最早的纯诈骗平台“淘金贷”，上线3天平台就关闭了，事后调查，平台所有信息都是假的；而最近跑路的“网金宝”办公地址是摩码大厦22层，但该大厦最高只有20层。

众多网金宝的受害者上当受骗的原因是该平台宣称“与央行签署了战略合作关系，并接受央行北京支行的监管”。如今P2P行业的监管方向是央行指导，银监会出政策，地方银监会落地监管，但监管机构从来没有发布监管细则，何来的监管？ 何况其所谓的同央行合作照片亦属PS造假。

二、利率高低

高息平台一定危险，低利率不一定就没问题。

优质借款人对利息是敏感的，也是P2P平台的核心争夺对象，这些借款人借钱渠道很多，资质越好越容易拿到平台优惠。而非优质借款人还款能力差，才会许诺高收益回报以获得贷款。

一般来说， 平台借款人的主流融资成本由三块组成：理财人受益、平台服务费、担保费。假设一个平台给投资人的利率是20%，平台服务费2%，担保费2%，借款人需要承受的成本是24%的利息，对于这种资质的借款人，担保公司往往因为风险高收取更高的担保费用，担保费远不止2%，真实借款成本可能达到30%-40%，此利率已达到高利贷利息，因此高息平台一定有问题。

就目前市场利率而言，15%已是较高的利率，20%以上是绝对高息。跑路平台网金宝的短期标的收益率13-15%，长期标的年收益率高达20%。

当然，低息利率也不一定安全。低息平台也有可能是给理财人的收益低，但收取了高额的平台费用和担保费用。

三、资金池和第三方托管

所谓资金池，是指投资者的资金直接流入平台，再由平台借给借款人。保险公司和银行都是典型的资金池模式，资金池本身并无好坏，但会使资金的流向不透明。最新的监管措施明确规定，P2P平台只能是中介平台，不得建立资金池，这就需要资金接受第三方托管， 几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。纯粹的P2P平台应该是点对点方式，是投资者A可以直接借款给投资者B，资金由第三方机构托管。

资金池模式可以使平台随意挪用资金，因此随时可以卷钱跑路；同时，资金池也是掩盖“庞氏骗局”的最好方式——明明平台已经入不敷出，但如果不想让大家知道平台有坏账，只需要每天借新还旧即可，这很有可能造成歌舞升平的假象，但平台实际已经出现了问题。去年深圳的鹏城贷就是此类问题，该平台没有真实业务，用后面人的钱还前面人的钱，于去年11月倒闭，老板潜逃国外。

如何判断平台是否有第三方托管机构？在资金池模式下，用户只有一个平台账户，它既是平台账户也是资金账户；而第三方托管方式下，每个用户必须有两个账户，一个是P2P平台账户，一个是资金托管方的资金账户。

有些平台会混淆“资金托管方”与“网关”的概念。真实的案例是，在旺旺贷跑路前，DHL，当有消费者询问其是否有托管方，它一直强调“可以通过第三方平台进行支付”，但实质只是通过第三方支付进行充值提现，只是支付渠道，钱最终进入的是该公司在第三方支付平台开设的账户。如果一个公司宣称拥有多个“托管方”，且不需要开设两个账户，几乎都是资金池模式。此外，还可以通过资金的接收方必须与借款合同上是否是同一个人，且通过资金托管方网站来查询钱的流向。