“小微贷+线上贷款”正迅速发展成为银行热捧的新业务。

“从10月开始做，第一个亿用了16天才放出去，第二个亿用了8天，第三个亿用了4天。开始我们觉得很慢，后来发现势头非常猛。”日前，在中信银行“POS商户网络贷款”产品推介会上，银联商务高级经理马海峰说。

中信银行网络银行部副总经理徐鹏介绍，中信银行和银联商务合作的“POS商户网贷”试行两个月来，累计放款量已经超过15亿元。

相关分析报告预计，2014年中信POS网贷新增贷款规模大约为100亿元。这显示出小微金融注入互联网基因后所蕴含的巨大潜力。

潜力巨大

“从10月开始做，第一个亿用了16天才放出去，第二个亿用了8天，第三个亿用了4天。开始觉得很慢，后来发现势头非常猛。”

王先生是位电信业的小微企业经营者，他一直受困于融资难的问题。2008年他扩大商铺需要10万元贷款时，找了两个担保人，并要提供担保物，手续流程走了1个多月。

但如今他只需花2分钟就能完成50万元的贷款。自2013年10月以来，他已经通过“POS商户网络贷款”先后获得20多笔贷款，累计金额超过150万元。

王先生贷款遭遇的变化是因为，中信银行在“POS贷款”的基础上加上了“网络”，“POS商户网络贷款”是由中信银行网络银行部开发的产品。

2014年1月上旬，中信银行在广州推介“POS商户网络贷款”产品。“POS商户网络贷款”早在去年10月已推出。徐鹏给出一个数据：自2013年10月19日产品上线运营以来，截至2013年底，该行 “POS商户网络贷款”累计放款额已超过15亿元。

目前来看，该业务的利润贡献度暂时有限。据平安证券估计，中信的“POS商户网络贷款”2013年单户贷款规模约30万元，平均贷款利率15%左右，期限不超过3个月， ，一般以周计算。

但这款产品未来潜力不容忽视。“从10月开始做，第一个亿用了16天才放出去，第二个亿用了8天，第三个亿用了4天。”马海峰说。

平安证券报告预计，2014年中信“POS商户网络贷款”新增贷款规模大约为100亿元，贡献2014年净利润约2个点。

中信银行与银联的合作并无排他性，业内预计，或许未来会有更多的银行跟进。

小微贷的大数据模式

借助银联大数据，将为中信带来风控前置，由于风险已在前期大数据下进行筛选，客户获得之后在风控和审核端时间周期将大大缩短。

2013年5月，中信银行完成了网络信贷业务平台系统研发，实现了贷款申请、审批、放款和还款等业务环节全线上管理。在此基础上，与银联商务上线“POS商户网络贷款”，开创了对存量POS流水的大数据的集中运用的先河，使得申请、审批、提款、还款等手续全部可以在线完成，最短只需要2分钟。

作为中国银联控股从事银行卡收单专业化服务的全国性公司，截至2013年11月，银联商务市场网络覆盖全国所有337个地级以上城市，服务特约商户超过264万家，维护POS终端超过352万台，拥有35%左右的市场份额。

平安证券分析报告指出，若按照1%较为保守的短期客户转换目标，“POS商户网络贷款”将为中信银行带来潜在约3万个小微商户，是2013年中期中信银行小微客户数量的1.7倍。

靠着银联商务这棵大树，中信银行获得商户的POS刷卡记录（获得非解密客户信息，仅POS机编号及流水情况等），然后根据模型及内控要求筛选出合格优质客户白名单，对目标客户集中产品推介及营销。

中信银行把“POS商户网络贷款”设计为：无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，该产品主要针对的是小微企业主以及个体商户。其最大的特色是以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，流水越多额度越高。流程是由POS商户登录并且提交贷款申请后，后台系统在线自动审批该笔贷款，并快速计算出贷款额度，最高可达50万元。贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成。

平安证券的分析报告指，借助银联大数据，将为中信带来风控前置。由于风险已在前期大数据下进行筛选，客户获得之后在风控和审核端时间周期将大大缩短，因此放款到账周期可以以分钟计；此外，还有精准营销，先有白名单后进行客户集中营销，明显降低小微客户的营销成本。

互联网改造小微贷成风

通过大数据，为小微贷注入互联网基因正成为风险高、人力成本高的小微贷业务的突破口。

“银行自身不一定要拥有大数据，中信银行更看重的是与重要的合作伙伴一同整合数据。”中信银行网络银行部副总经理徐鹏称。正是基于这样的认识，中信银行网络银行部还在2013年开始与腾讯合作推出网络小额贷款。