从申报、获批到筹建，民营银行推进的每一步仿佛都被置于镁光灯下，受到媒体的竞相报道和公众的高度关注。这其中，腾讯和阿里分别作为主发起人的深圳前海微众银行（下称“微众银行”）、浙江网商银行又因其网络银行的定位给了外界更大的想象空间。

12月13日，微众银行拔得头筹，成为首家获得银监会开业批复的民营银行。那么，问题来了，被寄予厚望的微众银行究竟会以什么面貌展现在大众面前？传说中的“大平台”模式又将如何落地？

首先，要明确的是，获准开业距离业务上线仍有一段距离。据笔者了解，在银监会发放许可证后，微众银行还要进行工商登记和对接央行系统等工作，但预计最快1个月内基础的存贷款业务便可上线。

其次，微众银行已经明确暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。当然，这就给微众银行的系统建设、产品研发等提出了更高的挑战，所以目前大部分业务仍在开发阶段，还没有具体的上线时间表。

值得注意的是，伴随着民营银行的推进，相关的监管政策也在加紧制定中。据笔者了解，正在征求意见的民营银行管理办法较为保守，对于资本充足率、不良率等指标的要求也非常严格。

所以，民营银行的创新空间和发展潜力究竟有多大，目前尚未可知。可以确定的是，在民营银行管理办法落定前，包括微众银行在内的几家民营银行在创新的尺度和速度上都会有限。

民营银行难有惊喜？

各位翘首以盼微众银行能有什么惊天之举的观众估计要失望了，某微众银行高管直接告诉笔者，“不会有惊喜”。其主要原因在于民营银行的监管政策尚未落地，很多业务创新的想法在执行阶段障碍较多。

根据银监局的开业批复，微众银行的经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

据了解，有望最快上线的存贷业务前期主要的获客渠道和服务对象都将基于腾讯生态圈。而在网络银行备受争议的开户问题上，上述某微众银行高管表示，该问题已通过弱电子账户和远程开户等方式加以解决。

2014年3月，央行下发了《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》征求意见稿，规范开设个人人民币电子账户，推出强弱实名电子账户，实现直销银行远程开户。

据了解，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。但微众银行可能在这方面会有所突破。

上述某微众银行高管表示，创新的尺度主要取决于监管的态度，是否有惊喜也取决于监管部门对于网络银行的开放能给多少惊喜，但从目前的情况来看很难。所以，后续的很多创新业务和产品暂时还不能给出明确的上线时间表。

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