据了解，随着P2P网贷的发展，寻找借款人和担保公司这两项专业性较强而又复杂的工作逐渐被独立出来，交由一些专业的小额贷款公司或担保公司来完成，即P2N模式。

P2N中的“N”一般为多家机构，即借款人来源于网贷平台合作的小贷公司或担保公司，并由小贷及担保公司（融资租赁等金融机构）提供担保，平台不参与借款人的开发及本金垫付。

P2N模式有两个特点：一是出借人不再直接对接借款人，其直接对接的对象是贷款机构；二是网贷平台同时有可能演变为小贷公司的代理人（因小贷公司有监管，通过P2N模式的网贷平台可以增加其表外收入），成为渠道商。

“P2N模式中，网贷平台相当于淘宝网，担保公司等机构类似于淘宝网上的店家。其优势表现在，对于没什么业务基础的平台，与担保公司合作能够快速提升成交量。那些上线没多久成交量又比较大的平台，多属于这一模式。”网贷之家研究员孙斯寒表示。据网贷之家不完全统计，目前国内P2N模式运营的网贷平台约有50多家。

理财范则认为，P2N需要打破标准化产品结构，实现风险定价。P2N是一个集成化的模式构成，它囊括P2P、P2B、P2C和P2G等各种产品构成，并实现标准化的能力。这是典型的互联网思维模式，以抢占流量入口和市场份额为第一要旨。但是对于不同的产品模式也需要有深刻的认识，这样才能避免被机构绑架损害平台的品牌形象。

风险：网贷之家首席研究员马骏指出，P2N风险表现在担保公司提供的标多为大额标且平台业务分散度较差，一旦发生违约，风险损失率较高。而如果大额标违约，担保公司不能及时垫付，平台容易被担保公司绑架。

代表平台：开鑫贷、有利网等

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