“预期收益率不等于投资者实际拿到手的收益率，余额宝尽管表面看起来收益不高，但是如果你拿出计算器，收益远远超过一些预期收益率比较高的产品。”如今在互联网金融产品的激烈竞争中，预期收益率6%-8%的产品层出不穷。但是，理财专家陈先生表示，一些打出8.4%预期收益率的理财产品未必可真实获得那么多收益。

专家指出，理财产品除了看预期收益率之外，还需考虑时间成本的损失。余额宝自诞生以来总体收益稳健，如果贸然转向其它看上去收益更高的理财产品，很可能因理财时间的流失造成隐性的收益损失。选择理财产品，也要考虑资金流动性。余额宝之所以受欢迎，很大原因在于其随取随用，便捷灵活的资金流动性。

最近，一款主打高预期收益的理财产品正在经受投资者对预期收益率的质疑。有投资者向记者反映，以10万元的该理财产品计，历经12个月后的本息收入共计104724.87元，折算下来年化收益率为4.72%左右，远不及该产品说明中高达8.4%的预期收益率。

记者得知，从产品设计角度看，基于每期本金到账之后立刻继续再投资的假设，也就是在投资者们充分享受复利的假设基础上，该理财产品的收益年化收益可达8.4%。但从实际投资来看，因为该产品投资起点为1万元，每期返还的本金很难覆盖新的再投资行为，且每期产品抢购较为火爆，复利很难实现。

在实际收益情况以及资金闲置周期尚未确定时，投资者不妨考虑使用现金管理工具作为过渡。以余额宝为例，其收益每天结算，按日计算复利，能够帮助投资者获得稳定的投资收益。余额宝在今年上半年资金面整体宽松、资金利率环比下行的市场环境下，余额宝仍为用户实现了125.48亿元的收益，其平均年化收益率超过5.4%。收益是银行活期存款的15倍左右。

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