如何保障一笔贷款安全回收？几乎所有金融机构都从“违约成本”入手：处置抵押物、扣留质押物、打入黑名单、征收罚息……

捷信金融集团想用“更善意的方法”来解决问题。从今年年初开始，他们在有合作关系的手机铺、电器城、摩托车店测试“精明贷款”业务，申请分期付款的消费者只要按期足额还款，就可减免最后一期还款义务。

这家来自捷克的外企在华拓展消费金融已7年，是首批获得银监会消费金融牌照的公司之一。接受21世纪经济报道记者采访时，捷信首席销售官白洛德表示，今年将引入一系列“欧洲的做法”，创新消费金融方式；并透露正与某电商企业洽谈合作事宜，拟推出在线放款业务。

守约成本：收入的8.3%

“有了减免最后一期的优惠，相应就设置了贷款上限，其他方面跟普通分期业务没有区别。”在深圳东门一家手机铺，店面经理对记者说：“这家店一天有四五单分期业务，大概会有一单是‘精明贷款’；工业园区、保税区门店的情况更好，精明贷款的宗数占四成以上。”

精明贷款是为手机、家电、摩托车等分期付款的主力品种而设。手机消费贷款的上限是6000元，家电与摩托车均为1万元，综合费率约是商品总价的20%。

白洛德表示，捷信去年底开始测试“精明贷款”，目前已在全国范围推广。“这在欧美市场已是通行做法，很受消费者欢迎，在中国也逐步占到我们贷款额的30%左右。我们大量业务面向三四线城市的农民、个体户与外来工，客户基数增长很快，希望借守约奖励来塑造客户群体的诚信观念。”

捷信的分期付款业务以一年12期为主，假如减免末期还款，将直接裁掉8.3%的收入，这对高风险的小微信贷业务可不是一笔小数目。“收入确实受影响，但也会减少不良贷款率，总的算来还是有收益，欧洲市场已经证明了这一点。”白洛德说。

他同时承认，该业务在中国刚刚开始，首批业务尚未走完贷款周期，不良率的压降作用仍有待观察。

截至今年2月，捷信在华累计有约550万客户，合作零售商2亿多家，累计放贷170亿元。它可能是中国市场上信贷最零碎的机构，平均每笔贷款仅有3137元，大量客户“草根”到不够资格办信用卡。

但白洛德认为，中国市场活力非凡，年轻人对新事物的接受程度高，恶意客户比例很低，已是捷信全球范围内增长最快的分支之一。

拟试水电商金融

中国创新频出的互联网金融也引起了捷信的注意。“我们在跟一个电商企业洽谈，UPS，可能推出在线放款。”白洛德说，他尚不能透露合作对象的名字，且要视政策环境来决定能否推行。

捷信的合作商队伍里，苏宁、国美是颇具潜力的合作对象，两者均设有网上商城；其中苏宁已成立“苏宁金融”，有支付、商户信贷、财富管理等业务，但尚未向消费者开放信贷。

京东是电商业首尝消费金融者，今年2月推出“京东白条”，给消费者延迟付款的权利，入账应收账款科目。此方法不需消费金融牌照，但给自己带来资金压力，且能提供的账期仅有30天。专业消费金融公司的介入，将给该领域带来更大的想象空间。

信贷“上网”的最大挑战无疑是风控，与其他小微信贷机构相比，捷信或有一定优势。原因是其采用独特的“风控后置”流程，通过IT后台比对借款人资料，为各指标打分并加总，20分钟之内得出审核结果。

而国内从业者所熟知的小微信贷技术主要有“德国IPC技术”以及“格莱珉模式”两类。前者由国开行主导引进，风控核心在于“交叉检验、还原财务报表”；后者由诺奖得主尤努斯发明，面向赤贫阶层，靠联保联贷控制风险。两者均为“风控前置”，难以线上化。

“电商消费金融不是我们当下的重点，年中我们还要推一个新项目，允许消费者灵活调整还款方式，以免因为某些生活变故而违约。”白洛德说。

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