如果说，此前“宝宝军团”的崛起令银行业危机感丛生，那么，中信银行此番携手信诚基金推出“中信银行薪金煲-信诚基金薪金宝”，则可视为银行业为突出重围而主动变革的一次自我颠覆。

“薪金煲”是中信银行与基金公司合作为客户提供的一项活期资金余额增值业务，能够为特定客户银行账户的活期账户实现余额理财申购、基金份额快速变现等服务。“薪金煲”对接的就是信诚薪金宝货币市场基金（下称“薪金宝”）。

据了解，相较于目前市面上的各类“宝宝”产品，中信银行与信诚基金合作的“薪金宝”最大的特色在于，它的申购和赎回采用“全自动”模式：客户申办中信银行卡后，可设定一个最低金额，超出部分将自动转为货币基金，而在客户需要使用资金时，也无需再发出赎回指令，可通过ATM机直接取款或直接刷卡消费，而中信银行的后台则会自动实现货币基金的快速赎回。

“一小步”或掀“大波浪”

从“薪金宝”的申赎方式来看，比传统货币基金“T+0”赎回或只是多迈了一小步，令其赎回方式更加便捷。但这个便捷性的产生，却足以在整个互联网金融领域乃至银行业中掀起巨大波浪。

知情人士透露，此次中信银行与信诚基金合作推出的“薪金宝”产品，将在包括但不限于所有ATM机及中信银行柜台取现、线上线下消费和转账等支付行为中实现货币基金份额的快速变现。这意味着，当客户通过中信银行卡取现、消费或转账时，“薪金宝”将会自动发起相应货币基金份额的快速变现交易申请，并迅速将快速变现款项转入客户银行账户内，从而满足客户的实时取现、消费或转账等各类支付需求。简而言之，“薪金宝”可以在完全不影响客户日常支付的同时，为客户卡内资金提供目前远超一年期定期存款的年化收益率，成为真正意义上的傻瓜理财。

“薪金宝”的推出，或将颠覆目前银行业的活期存款业务格局，无异于一场银行业的自我革命。业内人士指出，如果“薪金宝”的功能全部实现，其支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别，但却能提供相对较高的年化收益率，对于活期存款客户有着极大的吸引力，从正常逻辑判断，“薪金宝”如果得到大面积推广，很有可能成为取代活期存款的新业务形态，其影响力将会十分深远。

某基金公司市场部负责人则表示，ATM实时取款和实时转账功能的实现，虽然只是打通了“宝宝”产品支付功能的“最后一公里”，但它却是最关键的“一公里”，足以改变银行目前的一些业务结构。而银行业主动推广该项业务，则表明针对“宝宝军团”崛起导致存款流失的威胁，银行业正从被动防御转变为主动出击，这或将在一定程度上改变目前互联网企业主导互联网金融的格局。

再构“宝宝军团”新格局

在“薪金宝”推出之前，各类“宝宝”产品层出不穷，互联网金融的混战日益激烈。凭借先发优势和客户渠道优势，目前占据互联网金融大半江山的依旧是如阿里、腾讯等互联网大佬，银行业常常处于“被动挨打”状态。不过，伴随着银行业主动改变思路，不断推出诸如“薪金宝”之类的理财产品，并强化支付服务功能，未来互联网金融的格局有可能会再掀起一波洗牌潮。

业内人士指出，相较于互联网企业，银行业推出“宝宝”产品的最大优势在于支付功能的拓展，尤其是像“薪金宝”这样可以提供实时取款以及实时转账功能的产品，可以完全满足客户在资金流动性方面的高要求，以及更便捷、更快速的操作需求，这一点，对于注重资金流动性和支付便捷的客户来说更具诱惑力。更重要的是，由于各类“宝宝”产品目前高收益主要来源于银行协议存款，银行业在一定程度上可以影响“宝宝”产品的收益率预期，因此，一旦银行业愿意主动变革，银行版的“宝宝”产品在收益率上也较其他产品更具优势。

银行业加入“宝宝”产品的战团，可以在一定程度上阻止存款的快速流失，但付出的代价则是部分息差收益的降低。不过，在互联网金融已经成为趋势，传统金融业务模式难以为继的背景下，与其等待各类“宝宝”产品的逐步蚕食直至沦陷，银行业不如主动出击，利用现有的优势尽力抓住“宝宝军团”混战的主动权。

分享