经历了多年跑马圈地式的快速发展之后，国内信用卡累计发卡量已增至3.64亿张，为了竭力扩大客户规模，EMS，各大银行普遍存在滥发卡的现象，而今年以来经济增速下滑、持卡人偿债能力下降，也让银行尝到了盲目发卡的恶果。上半年，多家上市银行信用卡坏账率反弹，坏账规模快速增长。信用卡坏账风险恐进入发作期。

案例

卡奴以卡养卡蕴藏逾期风险

小许今年31岁，大学毕业之后就留在北京发展，如今在一家私企做主管。两年前，小许和女友结婚，双方父母东拼西凑出了个首付，让小两口在东四环买了个两居室。孝顺的小许决定不再向父母要钱，装修、婚宴都用的是小两口工作之后的积蓄。

买房的时候，小许向银行贷款150万元，30年还清，由于是首套房，银行给小许的利率还打了9折。如今，小两口每月房贷大概8900元，小许和妻子目前年收入30万元，每年10万多元的还款压力还吃得消。

今年2月，小许的妻子怀了小宝宝，为了方便接送妻子上下班，小许分期付款买了辆13.4万元的小汽车，分12期付款，除了一次性交手续费1.07万元，小许每个月还要向银行还1.11万元。这样一来，小两口的日子就过得紧巴巴的。自从妻子怀孕后，每月的固定开销猛涨，防辐射服动辄上千元，孕妇奶粉、叶酸、钙和维生素等营养补充剂也不能少，买了汽车之后，每个月又要多出近千元的加油费。小许明显感觉还款压力大了许多。

屋漏偏逢连夜雨，今年经济形势不景气，企业经营压力大，小许所在的公司决定对管理层降薪。小许被迫成为卡奴一族，无奈之下，他和妻子又办了三张信用卡，每到还款日就用新办的信用卡透支取现或套现，归还购车时办理的分期付款，暂时用以卡养卡的方式维持。

数据

上市银行信用卡逾期贷激增

银行资产质量的恶化已开始在信用卡不良额度的增加，以及不良率上升等层面表现出来。在16家上市银行刚刚披露完毕的半年报中，北京商报记者发现多家银行在信用卡消费额出现大幅度增长的同时，信用卡不良率上升，逾期规模扩大。

翻阅2013年半年报时，北京商报记者发现，包括五大国有银行在内的多数上市银行上半年的信用卡消费额都出现了快速增长。如中国银行及交通银行上半年信用卡的消费额分别为4578.54亿元及3495亿元，同比增幅将近50%，分别为48.57%及47.2%。同时，工商银行上半年信用卡消费额高达7515亿元，同比增长了28.2%；不过，值得一提的是，虽然工行没有披露相关的信用卡坏账数据，但是其在半年报中表示，上半年该行个人不良贷款出现双升，原因之一就是信用卡透支额有所上升。

同时，从已披露的数据来看，建设银行及招商银行的信用卡不良率分别为0.58%及1.02%，分别较去年末下降了0.03个百分点及0.05个百分点。不过，两行信用卡的不良贷款余额仍增幅不小，截至上半年末，建行的信用卡坏账增加1.83亿元，至12.73亿元；招行则增加1.18亿元，至12.54亿元。招行半年报显示，截至上半年末，该行逾期贷款294.97亿元，比上年末增加80.97亿元。全部逾期贷款中，信用贷款占比18.43%，主要为信用卡逾期贷款，即信用逾期贷款有54.18亿元。

此外，兴业银行、浦发银行信用卡不良率也出现了大幅增长。截至6月末，兴业银行信用卡不良率为1.53%，较年初增长0.62个百分点；浦发银行信用卡不良率为2.05%，较年初增长0.5个百分点。平安银行不良率则微增0.04%至1.02%。对此，兴业银行表示，该行吸纳了部分风险较高、收益也较高的客户群，并提升循环分期业务占比，在信用卡收益明显提升的同时，不良余额亦有一定上升，上半年信用卡逾期贷款增加6.28亿元。

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