最近，我爱卡CEO涂志云经常加班到深夜。8月底，信用宝的第二版要上线，让他兴奋也让他颇感压力。在接受记者的采访时，涂志云表示，自2005年11月上线，我爱卡已经有8年的时间，自己也一直在信用卡金融行业摸爬滚打。随着信用卡消费时代的到来，多年的经验告诉他接下来信用卡会有越来越多的玩法。

今年是互联网金融的爆发元年。余额宝搅起了第一波互联网金融的热潮，接下来会有一波又一波。

在美国，信用卡早已普及。几乎所有的美国人都有信用卡，平均持卡5张。很多个人消费者将信用卡的玩法烂熟于胸。更有不少创业者利用信用卡来创立公司。Lending Club的创始人Renaud Laplanche也干过这样的事。

在创立Matchpoint（后被Oralce收购）时，像很多其他自助创业者一样，他用信用卡维持公司的早期运营。这段经历不仅让其成功创建了一家公司，也给创立Lending Club以灵感。他发现，刷信用卡很昂贵，信誉较好的他也需要支付年化18%的利率，于是有了建立一家P2P网贷公司，通过向朋友借钱减少利率的想法。

对银行信用卡中心来说，既需要通过互联网来低成本、高效率地发行信用卡，又需要利用信用卡来做更多的消费借贷服务，以获得更多的营收。

借力移动端切入

“信用宝将从移动端切入，希望借着移动端的大势快速发展。”涂志云告诉记者，8月底，会更新信用宝的新版本。

这样的嗅觉与互联网金融领域的其他掘金者不谋而合。今年初，数米基金、天天基金、铜板街等开始做移动客户端，即便是支付宝也是从今年年初才正式发力移动端。

除布局移动端之外，信用宝的推出也缘于我爱卡在信用卡领域获得的经验。涂志云发现在我爱卡上还有很多用户被忽视：一是被银行拒绝的客户中，其实有大量的好客户。二是，那些属于我爱卡的用户却没有申请银行信用卡的用户，也是大量的潜在用户群。

“这也是我想推出信用宝的一大原因。”涂志云告诉记者，信用宝的定位是个人信用风险管理平台，借用这个信用，用户可以申请贷款。而在借款人一端，信用宝也将吸引个人用户来进行投资。简单来说，这也是针对个人的微金融风险管理平台。

由于我爱卡积累了较多的用户数据，信用宝将与其他P2P网贷平台有所不同。对个人信用价值进一步挖掘、提炼后，利用我爱卡的数据进行征信、审批。然后，通过信用宝可以向招行、平安、兴业、广发、中信等银行申请贷款，还可以选择宜信、人人贷、正大e贷、有利网、网贷之家等P2P网贷平台申请贷款。另外，还将引入理财产品，非金融机构，以及个人投资者。

从个人风险管理的角度来看，目前，P2P网贷公司的风险管理大多依赖于线下，宜信、平安是通过传统线下审核的方式来进行。由于，目前网络征信并不完善，互联网征信手段还需要进一步深入。涂志云表示，信用宝将注重收集个人信用数据，进行信用分析。

“我们只针对个人做信用卡、贷款、理财，那些小微企业主以个人名义申请信用卡，额度不超过50万元。”涂志云表示， ，希望未来能够代理银行的信用卡、理财产品等。

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