确定的是，现金早晚会消失，不确定的是由谁给它致命一击。50年前的银行卡，10年前产生的网络支付，还是现在的移动支付。

如果身在瑞典街头，你完全可以不带现金，就连教堂都安装了读卡器以便接受电子捐赠。这个1661年引入纸币，也是欧洲最早使用纸币的国家，如今正在努力扔掉纸币，现金的使用率降到了3%。

同样的情况正在中国发生。年轻人正在抛弃需要折磨肉身才能完成的各种需求，将许多任务在手机上完成。随身携带刷卡器成了一种时尚，像iPhone一样，一些女孩子甚至为自己的刷卡器购买了绚丽的外壳。

让大家变时尚的正是拉卡拉，这个以在便利店里摆放大块头POS机而闻名的公司祭出了“考拉”—一个不足火柴盒大的小模块。这款通过耳机接口实现连通的手机刷卡器可提供信用卡还款、转账汇款、在线支付等便民支付服务。拉卡拉依然是做POS机的延伸，但显然已经到了新的境界—实现了每个人都能拥有一台付款机。

拉卡拉产品部总监张黎明正是“考拉”的产品负责人，在他看来，虽然“考拉”与传统拉卡拉产品在后台运营上没有差别—当一笔交易发生，数据被传向拉卡拉后台，连接到银联系统之中，再经由银联的通道完成后续的结算，但考拉满足了用户新的需求，其诞生并不容易。

在考拉出生之前，国内并没有一款技术成熟的手机刷卡器存在，对于张黎明的团队来说，一切都要从头做起。无论央行还是银联，对于移动支付端具体的业务范畴并没有明确的界定，拉卡拉就需要自我完善以确保安全支付，与此同时，还要保证App在苹果和安卓平台上稳定适用。更重要的是，所有与产品相关的技术都要自我实现，虽然外形与美国的Square很像，但Square是做收单业务，与拉卡拉的个人支付业务并不相同。

拉卡拉董事长兼总裁孙陶然把公司年会的主题定为“涅槃”，认为2012年是拉卡拉变化特别大的一年。

虽然许多人建议孙陶然换掉这个主题，涅槃首先意味着“死”，但孙陶然坚持了下来，在他看来，凤凰之所以能成为百鸟之王，和它的涅槃有关，只有不断自我净化和自我否定的人或者企业才能够长命百岁，并一直保持领先。“今天的拉卡拉看起来已经是脱胎换骨的变化，事实上是我意料之中的事情，这在我两年前的规划里就有了，不成功才意外。”

如今，苹果应用商店里，拉卡拉在财务类App中排名第六，很难想象这款应用从2012年5月底上线，至今不过半年有余。实际上，这源于拉卡拉长年的积累。

孙陶然喜欢“瞄着打”，他将拉卡拉的发展分为三个阶段，第一阶段是为银联和银行提供电子账单服务。第二阶段是网络技术公司，即自己投资在办公室和便利店里安装拉卡拉，提供面向公众的缴费还款服务。第三阶段叫支付公司，即完全的第三方支付公司。

七年的时间，拉卡拉积累了5000万用户，并且每月有2000万客户还会去便利店使用拉卡拉，“这就相当于我们每个月都和客户握一次手，把我们的移动支付介绍给他们就很方便。”正是在这样的背景下，孙陶然祭出了“考拉”。

促使这一切发生的，正是智能终端的普及。有报告显示，随着智能手机的普及和移动应用的发展，网民上网介质正在发生本质改变，中国的移动支付交易规模增速保持在50%以上，预计2013年移动支付将成为爆炸增长点。

从支付的发展历程上来看，2012年支付的演变节奏比过去快了许多。从万事达卡亚太区副总裁位置上退休的冯炜权在2011年同李英豪一起创立了新型支付公司钱方，用于支持个人和小微商户通过移动终端进行各类支付服务。汇丰银行、富国银行、贝宝、万事达……这位有着20多年从业经验的支付专家，亲身见证了现金一步步被杀死的全过程。

1993年时候，正是冯炜权带着自己的团队在中国铺设了第一批POS机，从发卡、审批到推广的艰难历历在目。尔后经历了十年，POS机技术的重要参与者中国银联，于2002年3月在上海成立。2004年，持卡消费金额占到社会商品零售总额的比重的5%，这是杀死现金的开始。

最初的市场参与者只有银行和银联，但人们的刷卡消费需求无处不在。正是这个在银行服务链条里处于最底端的服务需求，引爆了支付业的创新。“杀死现金是每个支付公司的梦想。”钱方联合创始人李英豪对《中国企业家》说。

目前第三方支付在电子商务中已占据绝对优势，银行在移动支付领域的话语权因此受到威胁。但位于支付金字塔顶端的银行的机会仍很大，资金雄厚、用户基数庞大的玩家正在真正进场。但银行并未走拉卡拉的路径，而是选择了另外的途径。

2012年11月26日，中国联通与招商银行联合推出国内首款基于NFC-SWP模式的近场手机支付产品—“联通招行手机钱包”，这是继年初与HTC合作之后，招商银行的又一举措，这也被视为近场支付的先行者。

有了这个“钱包”，当你去星巴克买咖啡时，就不再需要漫长的排队等待了。用户只需要将手机对准POS扫一下，付款就已经完成，无需掏出信用卡，更无需现金找零。无论是DQ冰激凌，还是屈臣氏，都能实现这种轻松的购物方式。

“便捷的支付体验将为商户带来更多的客流，我们也愿意积极参与。”DQ的中国代理商，上海适达首席执行官应武卫对《中国企业家》表示。目前，招行将手机端信用卡首次使用额度定在1000元，这样，首先被抛弃的就是消耗现金最多的“零钱包”。

近年来，移动支付与大众渐行渐近。根据安全支付芯片在手机中的不同位置，常见的手机NFC移动支付实现方式包含：SD卡模式（芯片放置在手机SD卡中）、全终端模式（芯片放置在手机终端中）和SWP-SIM卡模式（芯片放置在手机SIM卡中）。招行采取的就是最后一种模式，这种近场支付仍是基于POS机体系的一种技术演变。

招行副行长丁伟对《中国企业家》表示，与运营商合作优势会更明显。招商银行既与手机制造商合作，又与电信运营商合作的道路，是在探索适合于银行的NFC支付合作模式。与中国联通的合作，标志着招商银行在NFC领域又跨进了一步，手机应用终端的配合下，直接实现了应用下载、空中圈存及管理功能。

预计2012年年底将有120万到150万移动支付POS机进行铺设，市场及支付受理环境将得到进一步改善。在香港市场，支付受理环境建设已相当成熟，无论是在便利店、超市及冷饮店只需要一张智能卡一刷就可以实现结算支付，非常方便。

对于做手机钱包，丁伟十分自信。淘宝“双十一”活动中，使用招行快捷支付的客户占据了支付宝30%的客群比例，“支付宝也非常羡慕我们拥有这部分优质客群”。丁伟举例，TNT，招行信用卡关注年轻人的消费习惯，这群价值客户消费观念相当超前，招行信用卡的循环业务有超过380万的持卡人正在使用。

无论是拉卡拉还是招行在卡支付上的创新，显然都不能够完全满足用户的需求。而招行的最终目的也不在于此，在NFC钱包之前，招行已经推出了两个App，其中与手机钱包结合的便是一个大的生活娱乐平台，用户在上面购买电影票，甚至获得商户优惠，相比于近场支付，这是种更加“互联网”的参与方式。

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